sp bảo hiểm muốn tồn tại và phát triển thì phải phù hợp với nhu cầu của người tham gia bảo hiểm, hoặc người được bảo hiểm và luôn đảm bảo 02 yêu cầu: 1 là, bảo vệ người nhập cuộc bảo hiểm, hoặc người được bảo hiểm trước các vấn đề rủi ro, sự cố được bảo hiểm; hai là, có tính cạnh tranh với các sp tài chính khác như gửi tiết kiệm, đầu tư trên thị trường chứng khoán…
Bài viết này tập trung nói về ưu thế của bảo hiểm nhân thọ so với với thị trường vốn.
Ông Phùng Đắc Lộc, Giám đốc ngân quỹ "Vì cuộc sống tươi đẹp" Dai-ichi Life VN
Thị trường vốn: không khó đầu tư
Thị trường vốn gồm có các sản phẩm: trái phiếu nhà nước, trái phiếu kho bạc, trái phiếu chính quyền lợi địa phương, trái phiếu công ty, chứng chỉ ngân quỹ, cổ phiếu của doanh nghiệp… mọi người đầu tư vào thị trường vốn với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao hơn mức lãi gửi tiết kiệm ngân hàng.
tuy nhiên, đầu tư vào ngành này không hề thuận lợi, đòi hỏi nhà đầu tư phải có kiến thức & một số điều kiện nhất định. Chẳng hạn, muốn mua trái phiếu, cổ phiếu phải có tiền ký quỹ tại ngân hàng hoặc DN chứng khoán tối thiểu bằng số tiền đặt cọc & đấu giá để mua. Ngoài ra, việc lựa chọn danh mục đầu tư cũng tiềm tàng nhiều vấn đề rủi ro, ví dụ: mua trái phiếu, cổ phiếu của doanh nghiệp đang có dấu hiệu làm ăn sa sút…
Đầu tư vào sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thì sao?
Người có tiền nhàn nhã, dù ít hay nhiều, vẫn rất có thể đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ, với 2 loại sản phẩm chính.
Thứ nhất, bảo hiểm links chung. Đây là loại sp bảo hiểm nhân thọ gồm có bảo hiểm vấn đề rủi ro (với một khoản tiền nhất định riêng biệt) & đầu tư. Trong đó, phần đầu tư là DNBH cùng với khách hàng sử dụng phần tiền của khách hàng dành cho đầu tư để đưa vào các lĩnh vực đầu tư tài chính nhằm ý đồ sinh lãi.
Vai trò của DNBH lúc này là người chủ động đầu tư & cam kết trả lãi đầu tư cho người tham gia bảo hiểm theo lãi suất được ra mắt định kỳ (hàng tháng hoặc quý). Người nhập cuộc bảo hiểm giữ vai trò là người ủy thác cho DNBH làm nhiệm vụ đầu tư, không cần suy xét việc DNBH đầu tư vào đâu, lợi nhuận ra sao, mà chỉ xem xét lãi được chia theo ra mắt. Nếu lãi suất cao, thú vị, người tham gia bảo hiểm có thể tăng số phí bảo hiểm đóng vào để tăng số tiền đầu tư nhằm thu lãi nhiều hơn. trái lại, nếu lãi suất thâm hụt, người nhập cuộc bảo hiểm hoàn toàn có thể thu hẹp quy mô đầu tư bằng phương pháp rút bớt số phí bảo hiểm đã đóng.
Với sự công khai, minh bạch, cũng như tính linh hoạt cao, sản phẩm bảo hiểm này hiện đã thu hút nhiều người nhập cuộc.
Thứ hai, bảo hiểm link đơn vị. Đây là loại sp bảo hiểm nhân thọ, trong đó có bảo hiểm cho các rủi ro ghi trong hợp đồng bảo hiểm được tách thành phần riêng biệt, còn lại là phần đầu tư. doanh nghiệp bảo hiểm hình thành quỹ đầu tư, gồm có ít nhất là 3 quỹ: mạo hiểm, ổn định, đáng tin cậy (có thể thêm 2 quỹ tương đối mạo hiểm & tương đối an toàn). Mỗi loại quỹ trên, DNBH ra mắt tối thiểu 20 danh mục được lựa chọn để đầu tư & ra mắt giá chứng chỉ ngân quỹ của từng loại quỹ (giá đơn vị quỹ). Nhà đầu tư dùng khoản tiền của mình phân bổ đầu tư vào từng ngân quỹ nói trên (một hay nhiều quỹ), số tiền đầu tư vào mỗi quỹ hoàn toàn có thể không giống nhau. Hàng tuần, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm công bố giá chứng chỉ quỹ trên phương tiện thông tin đại chúng.
Người tham gia bảo hiểm căn cứ vào giá chứng chỉ ngân quỹ để thay đổi danh mục đầu tư của mình bằng các cách: (1) bán 1 phần hoặc toàn thể (bán tháo) chứng chỉ ngân quỹ kém hiệu quả (đang đi xuống) cho DNBH với giá đã công bố; (2) mua thêm chứng chỉ quỹ khác khi giá chứng chỉ ngân quỹ này đang có xu hướng tăng lên, hoặc đã chạm/sắp chạm đáy để tăng tiếp; (3) bán toàn cục hoặc 1 phần chứng chỉ quỹ đang có giá cao cho doanh nghiệp bảo hiểm để chốt lời.
DNBH nhập vai trò như doanh nghiệp kiểm soát quỹ
Như vậy, hoạt động đầu tư của DNBH đóng vai trò như công ty kiểm soát ngân quỹ đầu tư (đưa ra danh mục đầu tư và giá chứng chỉ đơn vị của từng quỹ), người tham gia bảo hiểm có quyền lợi chủ động quyết định trong đầu tư vào quỹ nào, với khoản tiền là bao nhiêu (số lượng đơn vị chứng chỉ quỹ) và đương nhiên là "lời ăn" (giá tăng lên thêm), lỗ chịu (giá giảm xuống)".
DNBH cũng có rủi ro khi đặt ra những danh mục đầu tư chưa xác đáng, khiến kết quả đầu tư thấp, giá chứng chỉ ngân quỹ giảm, người tham gia bảo hiểm buộc phải bán, nếu không có người mua thì doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải mua lại.
Ngoài các sản phẩm trên, khách hàng còn có thể chọn sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện (theo Thông tư hướng dẫn của Bộ Tài chính) bao gồm:
- Phần bảo hiểm rủi ro: thanh toán quyền lợi bảo hiểm cho tất cả những người tham gia bảo hiểm, hoặc người được bảo hiểm trong các vấn đề rủi ro ốm đau, tai nạn, bệnh nghề nghiệp, thai sản, mất sức lao động, tử vong, tiền tuất (nuôi dưỡng thân nhân), trong đó người tham gia bảo hiểm chọn lựa vấn đề rủi ro & khoản tiền bảo hiểm.
- Phần góp phần vào quỹ hưu trí tự nguyện: Người nhập cuộc bảo hiểm lựa chọn Số tiền đóng góp hàng tháng, quý, năm và hoàn toàn có thể chỉnh sửa tăng lên, hay thâm hụt bớt trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Thời gian góp phần tùy chọn, chậm nhất là trước tháng đến tuổi hưu trí. Thời điểm bắt đầu chi thanh toán hưu: nam đủ 60 tuổi, nữ đủ 55 tuổi. Thời gian chi thanh toán hưu tùy người nhập cuộc bảo hiểm lựa chọn: chi trả 1 lần ngay khi nghỉ hưu; trả tiền hàng tháng, quý, năm trong một số năm nhất định (ít nhất là 15 năm sau khi nghỉ hưu), hoặc thanh toán trọn đời (đến khi tử vong).
Nếu người nhập cuộc bảo hiểm vì lý do nào đó không đóng bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm tạm dừng, nhưng số tiền trên TK của họ sẽ được trả tiền khi họ bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, bị tử vong, hoặc đạt độ tuổi 60 với nam và 55 với nữ.
Với cách đầu tư linh hoạt, tiết kiệm thời gian, chi phí, công sức cho người nhập cuộc bảo hiểm muốn đầu tư mà không phải phân tích, xem xét, lựa chọn tin tức về các chỉ số chứng khoán, tình hình sản xuất buôn bán của những đơn vị được lựa chọn đầu tư, các sản phẩm bảo hiểm liên kết hứa hẹn sẽ ngày càng hấp dẫn nhiều người tham gia bảo hiểm hơn. mặc dù vậy, với tính vấn đề rủi ro lớn, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm chưa Triển khai bảo hiểm liên kết đơn vị, nếu có thì cũng rất thận trọng.
Tham khảo thêm : công ty chữ ký số
0 nhận xét:
Đăng nhận xét